第三百九十三章 解剖麻雀（二）

省行研究室李处长，由于舞文弄墨的需要，他博览群书，素有省分行小百科全书之称，他听了假肢厂长的思路和说明，不由得心情振奋。

他说，“我有个战友，听他说到好像部队的特种兵，已经有了类似的装备。但是像你说的，要把它作为残障人士的穿戴设备，我却是第一次听说。不过你这种思路，却是值得赞扬的。”

“一样的装备，只是服务的对象要求的功能不一样罢了。特种兵作战，一般都是远离后方的后勤支援，特种兵作战、生活需要的物资，是需要特种兵自己背负的。”

“据我的战友讲，他们在训练中背负的重量是很重的。这种背负的重量，实际上跟特种兵作战的效能，是相联系的，背负得越重，就越是影响特种兵的机动能力。所以，就有军工企业生产这种骨骼替代强化产品。”

“它最重要的功效，就是可以穿戴在士兵身上，替士兵背负最大重量的载荷，从而直接减轻特种兵的负重负担，更好地解决特种兵的机动作战的需求。”

“如果军工企业有这样产品的话，那么你们假肢厂，要把它移植到残障人士身上应用，可以说是一种新型的军转民的产品，当然你们联系到的个体创业者，他们跟军工企业有什么样的联系？我们姑且不论。只是说作为这种产品，你们有一种很好的思路。”

“同时我也相信，根据你们的思路，你们将来的产品，还可以进一步地优化，使之适用于不同的残障人士的需求。其实我们也可以发挥一下想象，现在我们已经进入了所谓的银发时代，有很多高龄的老年人，他们虽然不是残障人士，但是由于年老的缘故，骨骼发生退行性改变，上下楼梯，以至于走路，都有很大的困难。而轮椅即便是电动轮椅，在这方面也很难派上用场，所以你们的这种设想，如果成功的话，既可以用于残障人士，也可以用于老年人的服务。可以说，市场前景是不可限量的。”

李处长发言的时候，其他的调研组成员，都认真地听着，不时点点头，对李处长的分析表示赞同。业务处的康处长紧接着说，“刚才李处长的发言，肯定了你们的研发思路。对于你们的研发思路，我也是同意的。你们选择的产品非常好，它不仅仅是原来假肢的换代产品，而且是超越产品，是一举就站到了产品的最前沿。”

“不过，据我所知，类似的产品类似的设想，从目前来看，并不是一款成熟的产品，它还在不断的改进之中。当然从它发展的趋势来看，我们也相信，最终是要走向成熟的。在这个过程中，谁能处在先发的位置上，谁能推出更为成熟的产品，谁就掌握了未来的市场。”

“从厂长刚才的介绍中，从营业部把你们列为试点的情况来看，我们也相信，你们在这个产品的可行性研究上，也是花费了时间和精力的。”

“所以银行支持你们产品的更新换代，是没有问题的。我的问题是，既然你们的思路有，产品也有，那么你们对于争取信贷资金的支持，有没有具体的数量要求？而银行在满足你这个数量要求方面，有什么障碍没有？”

厂长马上说，“这个我们跟个体创业者也取得了联系，并进行了有效的交流和沟通。对于资金需要方面，最低需求是需要几千万的资金。因为我们的厂房要进行改造，还要添置必要的设备。而根据我们产品的需要，这些设备都还是比较前沿的设备，单价就比较昂贵。”

康处长看看随行的调研组成员，然后缓缓地说道，“几千万的资金，对基层行来说，是一个很大的数目，但是对于你们试点单位，我们的政策可以更加宽松一点，可以授权基层行更大的信贷批准权。这个没有什么大的问题。现在的问题就成了，作为基层行，要发放这么大额度的贷款，从操作的层面上来说，有什么困难没有？”

陪同调研的市分行和营业部有关信贷人员，把目光一起投向高昶旭。高昶旭也就当仁不让地说，“现在的问题就卡在这里。对于贷款的审批额度权利问题，我们正在跟市分行沟通，可能市分行，也已经向省行有关处室提出了申请。现在的主要问题是，有产品有思路，我们银行也有相应的贷款额度，可是在实践操作层面来说，我们银行要求，贷款必须有相应的抵押担保做保证。”

“而假肢厂的现状，刚才大家也看到了，其实说白了他现在可以提供的抵押担保，无非就是他们的厂房和土地。他们的厂房实事求是地说，基本上没有什么价值了，即便是按照最大化的评估，其价值也是少得可怜，几乎可以忽略不计。”

“而他们所拥有的土地，即便是解决了土地的性质问题以后，要向银行作为抵押，也是有问题的。因为从他们所处的地理位置来看，这些土地的估值，跟他们需要的贷款之间，落差太大，根本不足以覆盖贷款的数量。”

“还有一个问题，就是根据我们现行的信贷政策，我们只能向这类企业提供流动资金的需要。而现在他们要完成产品，必须对现有的厂房进行改建和扩建，还需要购买相应的设备。而这些都属于固定资产投资，而我们现在配合国家的大政策，并没有相应的固定资产贷款规模。”

康处长点点头，“你说的都是一些实际问题，而且要解决这些问题，必须突破现有的政策规定，这是一个很大的难题。尽管有这些难题，但说白了，都是一些技术性的问题，对于我们的贷款需要抵押担保，当然都是一些在实践中总结出来的，并且是行之有效的贷款条件。”

“作为业内人士我们都知道，这些抵押也好担保也好，其实都只是保证银行现在资金安全的所谓第二还款来源。在我们的信贷工作实践中，大家都知道，对于企业的第一还款来源，也就是产品所产生的实际价值，所带来的利润，才是企业还款的第一来源。”

“一个企业能不能得到银行的信贷支持？最重要的是看企业产品的第一还款来源怎么样？如果第一还款来源不靠谱不保险的话，那么设置再多的第二还款来源，都有很大的风险。”

“比如说，土地厂房设备的抵押，虽然这些是制度规定的，可以作为抵押担保的资产。但是当企业第一还款来源不能保证还款的情况下，这些土地厂房设备，抵押品就必须经过拍卖程序，来归还银行的贷款。但是这些抵押品当初抵押时候的估值，跟实际拍卖的实际价值相比，往往都会有比较大的落差，这在我们清收处理不良资产的时候，就会暴露无遗。”

“在这种时候，这些抵押品，并不能有效保证银行信贷资产的安全。尽管如此，作为规定的贷款条件，我们在实际操作的时候，这些手续还是要认真履行的。”

“当然，并不是说这种履行手续要机械地去执行，而是我们要更加开阔思路。只要企业的第一还款来源可靠，对于第二还款来源，应该有一些符合实际的创新。不过，在这方面，省分行业务处并没有现成的案例进行援引，也没有现成的政策可以去突破，只能靠大家的实践中逐渐摸索。”