第四十三章 未雨绸缪

高昶旭之所以没有急急忙忙作出决定，让人下去调查核实，其实还有，更深，层次的考虑。他觉得，这个事情早不来，晚不来，偏偏在季末报表出来以后，就来了。

这难道仅仅是一个时间上的巧合吗？高昶旭觉得，这里面一定有，更深层次的原因在。因为，他是给企业贷款做担保，那就只能是给企业，在其他银行贷款做担保。

那么，问题就来了。这个企业能叫银行给他做担保，那肯定是，跟银行是有某种关系的。这一笔贷款出现在季末报表的时候，就叫高昶旭产生了一种联想。有没有可能，这笔贷款，就是因为要完成压缩信贷规模任务，而产生的的贷款？

仔细想一想，这个逻辑还是存在的。因为这一个担保是发生在城区分理处，而城区分理处的信贷规模超标，正像高昶旭跟黄安家，一开始估计的那样。

城区分理处，虽然没有把所有的鸡蛋，都放在一个篮子里，却把绝大部分的鸡蛋，都放在一个篮子里，大部分的贷款额度，都集中在电解铜厂。

城区分理处，信贷规模超标部分，也基本集中在电解铜厂。再加上电解铜厂，近期效益不佳，所以，要从电解铜厂直接压回信贷规模，难度是非常大的。在城区分理处开户的其他企业，贷款额度本身就小，要在他们身上，压回超标的规模，潜力是很小的。

站在马守业的角度，他要千方百计完成压缩信贷规模的任务。他能怎么办呢？他倒是可以进行技术性处理，但是技术性处理，也得有一个前提，就是可以季初鼓肚子。现在，鼓肚子这一个政策又被取消了，所以，就大大压缩了技术性处理的空间。

人都说上有政策，下有对策。其实，这就是上下级之间的一种博弈。尽管在理论上，下级对上级的决策政策，要坚决执行，不打折扣。但在实际上，上级的政策，是面向所有的下级的；所有的下级，却都面对着是不同的情况，千变万化的情况，要用一个政策往下套，是势必要产生一些问题。所以作为下级，就会想出相应的对策来，应对上级的政策。

马守业，作为一个资深的分理处经理，在这方面，他肯定有他自己的办法。看过这个匿名举报信以后，高昶旭就敏锐地意识到了，也许，在这个担保函里面，在这一笔企业贷款里面，就包含着，马守业，完成压缩信贷规模的秘密。

其实，还是在市分行的时候，作为办公室写材料的主笔，高昶旭就知道，现在有一种所谓的过桥贷款。当然，过桥贷款的初衷，并不是为了解决信贷规模超标的问题。

而是一些商业银行，对企业的贷款到期以后，必须先把企业的到期贷款收回来，收回来以后，如果企业还需要这笔贷款，然后，再走贷款流程。

作为企业，为了树立自己的诚信形象，就会想方设法把到期贷款给还回去，然后再贷回来。问题在于，企业取得银行贷款以后，就参与了企业的生产经营周期，企业的资金周转也是有它的周期的。由于企业普遍的流动资金不足，所以，一旦有银行贷款参与，要想在限定的时间内，再把银行贷款抽出来，几无可能。

这时候，过桥贷款就应运而生了。原贷款企业，从另一家银行，贷一笔短期贷款。取得贷款后，全额归还原来银行的贷款。然后马上开始申请贷款，进入操作流程。而银行，对于贷款流程也是有时间规定的，一般承诺不超过多少个工作日。最多一个月。

这样，企业因为有按时归还银行贷款的信用记录，在评定信用等级的时候，就会获得较高的信用等级。而这个信用等级对于他们取得贷款，又有很大的帮助，还有一些优惠政策。

所以，在向银行申请贷款的时候，就很容易被通过。实际上，原贷款银行跟贷款企业之间是有默契的。就是你只要能按期给我还回来，然后，我就再给你贷出去。

企业取得贷款以后，就再还给另一家银行，这样就在另一家银行也有了，按时还归还贷款的记录，也会取得较高的信用等级。

下一次需要过桥贷款的时候，在这一家银行，也就能优先取得贷款。

这样一来，贷款在两家银行之间转换，而企业实际使用的资金，则不受影响，三家皆大欢喜。而这种特殊贷款，在银行业内，就被称为过桥贷款。

当然，高昶旭当时知道这个过桥贷款，是因为在写有关材料的时候，要用到这个概念。他也知道过桥贷款的基本概念，基本流程。

但是，具体如何申请？如何取得过桥贷款？他就不甚了了了。

现在，有人举报马守业给某企业，向另一家银行贷款提供担保函。高昶旭，首先想到的，就是这种过桥贷款。如果真是这种情况的话，如果马上派人去查，一旦查实，那就有点儿骑虎难下了。

过桥贷款，解决的是过桥的问题。其实更确切地说，是解决过河的问题。要过河，要么有桥，要么有船，企业要资金过河，桥和船就只能是银行的贷款。

其实，过桥贷款，两家银行和企业，都是有约定的，最起码是有默契的。如果查实确有过桥贷款，那么，因为它的担保不符合有关规定，可是贷款已经生效，要处置的话，势必有一家银行违约。

在这种情况下，要解决这个问题，企业必须有归还这笔贷款的能力。但是，因为它是过桥贷款，就是因为企业马上没有归还这笔贷款的能力，才需要向另一家银行贷款。

企业如果不能归还这笔贷款的话，提供担保的银行，就应该，负起连带责任，替企业归还这笔贷款。而银行本身，并没有专项资金，来替企业归还贷款，只能是动用信贷资金。而银行动用新的资金，又无从出帐，最后只能是，把这笔贷款，再贷到企业头上。

这样一来，银行就面临，信贷规模超标的问题。所以，高昶旭只能是，耐下心来，先看一看。

不过，高昶旭想到，如果真是自己想到的这个问题，那么自己还是应该未雨绸缪。如果发生最坏的情况，企业不能归还贷款，则银行，会被有关部门强制扣款，履行连带还款责任。

而所有的银行，都在央行开有账户。所以，高昶旭想到，要采取预防措施，必须跟央行管理银行账户的有关人员，搞好关系，最起码能从他们那里得到账户的有关信息。

想到这里，高昶旭就叫来了财务科的 史经理，高昶旭安排道，“史经理，有时间的话，跟管理行财务科，联系一下，请他们吃个饭，唱个歌，联络一下感情。”

史经理一脸疑惑，她不知道高昶旭这样安排的用意是什么？只是说，“跟他们财务科，我们有一些业务联系，平时也比较注意跟他们搞好关系。但是，领导专门提出来了，那我们是巴之不得。不过，他们财务科人也不少，我们是跟他正副经理联络呢？还是要跟他所有的人都联络？二者的花费是不一样的。”

高昶旭想了想说，“咱们不能厚此薄彼，就跟他们全科的人，都联络一下。在这个基础上要有所侧重，比如，他们的正副经理，比如，管理咱们账户的有关人员。”